商业住房贷款利率 住房贷款利率2022

央行重磅发布

时隔21个月

5年期以上LPR下降5个基点

为4.6%

另外1年期LPR再下降10个基点

房贷利率的普降

意味着月供将减少

不管是买房人，还是还贷人都是大利好

01

时隔21个月

房贷利率下降0.05%！

今天一早，央行发布公告，2022年1月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

这是LPR连续两个月密集下降：

其中，1年期LPR在去年12月时，迎来了20个月后的首次下降，下降为3.8%，这是2019年8月中国人民银行首次发布LPR公告以来的第4次下调。2022年1月，LPR再次下降10个基点，为3.7%，这也是连续第二次下降。更为重要的是，与房贷息息相关的5年期LPR也下降了0.05%，为4.6%。这是时隔21个月后的首次下降，上一次下降还是2020年4月。

其实，这次利率下降早有预示：

2021年7月和12月央行两次降准。

2021年12月20日贷款市场报价利率（LPR）1年期下调5个基点至3.8%，5年期维持在4.65%不变。当时就有专家分析认为，利率再次进行下行的趋势，5年期也将会下调。

2022年1月16日，国家发改委发布《关于做好近期促进消费工作的通知》，通知提及，促进住房消费健康发展，支持商品房市场更好满足购房者的合理住房需求。因城施策促进房地产业良性循环和健康发展。这是24年来首次，国家发改委喊话促进住房消费！

2022年1月17日，央行当天开展7000亿元中期借贷便利（MLF）操作和1000亿元公开市场逆回购操作。并下调MLF操作和公开市场逆回购操作的中标利率10个基点，分别降至2.85%、2.10%。

我们都知道，LPR价格是和MLF价格锚定的，LPR降不降取决于MLF价格。

因此，MLF利率下调后，就有不少专家、研究院表示，贷款市场报价利率（LPR）报价将跟进下调，整体调低幅度大概率也是10BP。

果不其然，今日如期而来。

与房贷有关的5年期以上LPR，虽然下降的不多，但是这意味着，你每月的还款额将会实实在在的减少。

02

合肥房贷

月供如何变，何时执行

与房贷相关的5年期以上LPR下降了，相信合肥买房人一定非常关心，合肥的房贷利率会下降吗？自己的月供会减少吗？何时执行？等等一些列问题。今天就来为大家一一解答：

1合肥的房贷利率会有何变化？

目前，合肥在执行的房贷利率是，首套5.88%，也就是4.65%+123基点，二套房（首贷未结清的情况下）利率为6.37%，也就是4.65%+172基点。如今5年期以上LPR下降至4.6%，若以目前的加点数来看，合肥的房贷利率将下调至：首套5.83%，二套房6.32%。

2央行发布4.6%，为何执行5.83%？

因为房贷利率和LPR并不是完全一回事，目前市场上在执行的房贷利率，都是采取LPR加点模式（LPR+BP）。

LPR的报价出来以后，各家银行会根据自身的实际情况，在LPR的基础上加减点来提供房贷利率。目前合肥多家银行在执行的就是，首套加点123BP，二套房（首贷未结清的情况下）加点172BP。

3下月开始我的房贷就会减少吗？

此次LPR的下调，房贷利息将迎来全线下滑，但是具体执行层面会有差别。

新申请购房贷款，将第一时间执行最新的基准利率。

不过从2020年4月那一次下调的情况来看，时间上会有一定的滞后。考虑到如今春节临近，房贷市场利率跟进大概率会发生在春节后。

存量购房贷款，执行的时间根据重定价日的不同而不同。

已放款的存量贷款，将在重定价日根据最新的LPR计算接下来的贷款利率。

重定价日是指重新按照最新的定价基准（转换前为贷款基准利率，转换后为LPR）计算贷款执行利率的时间。一般为每年1月1日，或者每年与贷款发放日对应的日期。

举例来说，比如你是2019年5月18日买房时商业贷款100万元，贷款期限为30年。

若你在转换LPR时约定重定价日为贷款发放日（5月18日），那么在重定价日（2022年5月18日）后，你将按照最新的LPR定价执行。

如果你的重定价日为每年的1月1日，那么在2023年1月1日之前，你的贷款市场报价利率将不会发生变化，依然按照4.65%执行。

4LPR降为4.6%时，月供有何变化？

在合肥，以总价300万，首付3成，按揭贷款210万，贷款30年为例。

按照目前的5.88%计算，利息总额约237.44万，月供12429元。

按照下降后的5.83%计算，利息总额约235.03万，月供12361.96元。

每个月相差了67.04元，每年相差了约804.46元，30年相差了24134.4元。

可见其利好还是肉眼可见的，每个月又可以多喝几杯奶茶了。

03

专家观点

促稳定，或将继续下降

近日楼市利好不断，市场促进购房政策最为密集的节点已然到来。

那么，此时再下调LPR释放什么信号？对楼市、对买房人有什么影响？我们来看下合肥房地产行业专家的看法：

清源房地产研究院院长郭红兵：

LPR是一个浮动汇率，它根据市场要求发生变化。中央经济工作会议以后，强调了现在面临比较复杂的经济环境，此时LPR下降，从金融方面对经济起到一个支撑作用。

从这次的LPR报价来看，降幅不是很大，未来预期LPR还有可能继续下降，这也是为稳定整个宏观经济所做的一个应对。

对于房地产来讲，不能过度解读。因为从宏观经济政策来看，更多的是对实体经济、小微企业、创新型企业的一个支持。

目前房地产，调控依然是主旋律，尤其是对投资性和投机性需求的抑制，不会变。LPR下降实际上和购房者之间并没有一个强有力的促进作用。如果房产政策发生变化的话，行政性调控手段起的作用更大。不管是降准，还是降息，对房地产市场的影响都不是很大。

经济工作会议以后，金融政策有所放松，主要是增加了一些货币供给量以及放款速度的提升，这符合中央关于支持合理居住需求，但对于投资性需求没有任何作用。

万途控股总经理孙宜庆：

当下LPR下降，主要是灵活利用金融政策，跨周期调节经济，缓解年关资金荒。

LPR在传统春节到来之前下调，实际上是为了降低资金成本，属于政府的宏观层面，跨周期调节经济的一个手段。

更多是为了释放市场的流通性，缓解很多企业春节期间资金紧张的情况。

对于楼市也是非常积极的影响，一方面是更加利于楼市企稳，另外一方面对于房企的直接融资，也是久旱逢甘霖。

合富辉煌市场研究部高级总监王秋燕：

此次降息是2020年4月以来首次下调5年期以上的LPR，目前国际及国内的经济大环境对经济发展造成的压力仍较大，2022年以来中央层面也相继释放各种积极信号，要通过积极稳健货币政策打开货币工具箱，释放货币流动性、降低资金使用成本，以促进经济稳步增长。

对于房地产行业而言，近两年的房企融资方面持续面临“严管控”、“强监管”局面，在挤压房地产泡沫的同时，对行业的基本资金需求也造成一定程度的影响，房企融资难度加大、客户购房贷款审批周期延长，房企资金无形承压。

此次降息从大的方面来讲，是一项行业利好，对目前颓靡的楼市能起到提振作用，提升行业市场预期；从房企和购房者角度来看，能够降低房企和购房客户资金使用成本，提升供应端和需求端的活跃度，促进房地产行业的健康平稳发展。

来源：政信理财网，更多详情请咨询理财顾问：136-2194-8357（微信同）

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