河北协昌投资（湘云3号）财产权信托转让计划 信托债权转让协议

21世纪经济报道 记者李愿 北京报道

试点近两年后，单户对公不良贷款转让和个人不良贷款批量转让试点机构正式扩围。

12月30日，银保监会发布《关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》（下称《通知》）显示，在原试点机构范围基础上，本次将开发银行、进出口银行、农业发展银行以及信托公司、消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司纳入试点机构范围；将注册地位于北京、河北、内蒙古、辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江、河南、广东、甘肃的城市商业银行、农村中小银行机构纳入试点机构范围。试点实行期限暂定自通知印发之日起至2025年12月31日。

2021年1月发布的《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》明确，首批参与试点银行包括6家国有大行和12家股份行，参与试点的不良贷款收购机构包括金融资产管理公司和符合条件的地方资产管理公司、金融资产投资公司。试点暂定施行期限至2022年12月31日。

银登网发布已开立不良贷款转让业务账户机构统计表显示，截至12月23日，有188家国有大行及其分行开立账户，240家股份行及其分行开立账户，115家金融资产管理公司及其分公司开立账户，50家地方资产管理公司开立账户，5家金融资产投资公司均开立账户。

试点范围大扩围

此次试点扩围，政策已经酝酿已久。今年5月发布的《不良贷款转让试点业务年度报告（2021年）》显示，管理部门正在研究进一步放开参与试点的机构和不良贷款范围，一些长期困扰市场的痛点难点问题有望得到缓解。

今年8月，银保监会相关负责人也表示正在研究支持地方中小银行加快处置不良贷款的试点工作。监管部门也多次表示引导金融资产管理公司积极参与中小银行改革化险，要求金融资产管理公司加大对中小金融机构不良资产的收购、管理和处置力度，提高不良资产的处置效率和效益。

此次《通知》明确，将注册地位于北京、河北、内蒙古、辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江、河南、广东、甘肃的城市商业银行、农村中小银行机构纳入试点机构范围。既有银行业资产质量较好的地区，如上海、江苏、浙江等，也有银行业资产质量相对较差的地区，如甘肃、辽宁等。

“考虑到城商行资产管控压力较大，对个贷不良资产处置的意愿比目前试点银行更加迫切，被纳入试点范围可能性较大。”不久前发布的《个贷不良批量转让专题研究报告》就曾预测道。

与此同时，开发银行、进出口银行、农业发展银行以及信托公司、消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司也纳入试点机构范围。

《通知》要求各银保监局应加强对辖内试点机构的监管，做好日常风险监测，督促金融机构落实试点工作各项要求。发现违法违规行为的，可以区别情形，暂停其业务开展、对有关金融机构和人员采取监管措施或行政处罚；涉嫌犯罪的，应当及时移送司法机关，依法追究刑事责任。

值得注意的是，《通知》还要求金融机构对拟处置的不良贷款，应深入分析形成原因，涉及员工违纪违法问题的，应及时进行责任认定，确保权责对等、问责到人、追责到位，避免一卖了之、高举轻放等现象。

业内建议提升个贷流转效率

《不良贷款转让试点业务年度报告（2021年）》披露，2021年单户对公不良贷款转让业务成交144单，对应不良贷款144户475笔，未偿本金合计114.75亿元，本息费合计138.92亿元，转让价格合计80.30亿元，平均本金回收率69.98%，平均折扣率57.80%；批量个人业务成交45单，对应不良贷款7,825户27,438笔，未偿本金合计17.73亿元，本息费合计47.56亿元，转让价格合计2.23亿元，平均本金回收率12.57%，平均折扣率4.68%。

2022年三季度不良贷款转让试点业务统计披露了最新情况：批量个人业务方面，今年前三个季度单数分别为25单、7单、13单，金额分别为54.3亿、20.3亿、37.1亿；单户对公业务方面，今年前三个季度单数分别为25单、36单、30单，金额分别为16.5亿、57.1亿、45.8亿。

对于目前的试点情况，一位大行分行人士指出，鉴于业务实操环节中仍存在个人不良贷款系统管理难度大、数据对接标准不一等问题，建议各业务参与方进一步完善业务实操环节对接机制，同时加强系统建设，与银登中心携手推进数据标准化建设，合力提升个人不良贷款流转效率，有效保障个人不良贷款投后管理的平稳过渡。

另据《个贷不良批量转让专题研究报告》显示，截至三季度末，已有90批个贷不良资产包通过银登中心成功转让，本金规模约51亿元，债权总规模约160亿元。报告认为，从长远来看，通过扩大银行试点机构和资产类型，将进一步深化市场参与程度，利用新兴金融科技的应用，攻克估值定价难题。强化银行、AMC、中介机构的合作，发挥AMC地缘优势，挖掘更多合作机遇，将个贷处置生命周期的参与机构进行串联，从个贷出让、处置、催收形成良性运转，共同构建成熟且符合市场化的个贷经营生态圈闭环，个贷蓝海将焕发新的生机。

日前，银保监会党委召开扩大会议时表示，要前瞻应对信贷资产质量劣变风险，鼓励银行机构加大不良资产处置力度，推动中小银行加快处置不良贷款试点落地；督促金融资产管理公司聚焦不良资产处置。

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