山东枣庄台儿庄财金投资债权资产城投债定融 枣庄市台儿庄国有资产经营有限公司评级

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　　不良资产的发展历史？

　　首先我国不良资产历史上出现了三次大的剥离：

　　第一次剥离：1999年，东方、信达、华融、长城四大国有资产管理公司相继成立，并规定存续期为10年，分别负责收购、管理、处置相对应的中国银行、中国建设银行和国家开发银行、中国工商银行、中国农业银行所剥离的不良资产。当时财政部为四家公司各提供了100亿元资本金，央行发放了5700亿元的再贷款，资产管理公司按照面值购买商业银行的不良资产，因此被称为政策性剥离。

　　第二次剥离：2004年，中国银行和建设银行进行了第二次不良资产剥离。这次剥离的特点是部分资产不按账面价值转移，而是由财政部给出一个“适宜的价格比例”。此次剥离的目的，主要是为了商业银行上市而美化其资产负债表。此次剥离不同于第一次的政策性剥离被定位为“商业性剥离”。

　　第三次剥离：2005年工商银行4500亿元可疑类贷款分作35个资产包，按逐包报价原则出售，华融公司中标226亿元，信达公司中标580亿元，长城公司中标2569亿元，东方公司中标1212亿元；工商银行2460亿元损失类贷款委托华融公司处置。

　　上述，三次总共剥离的不良资产金额大约2.2万亿。

　　此后，我国的不良资产行业因上述三次剥离的数额较大，加之金融危机的影响，各资产管理公司都在自行消化已收购的不良，不良资产行业进入了一个稳定期或者低谷期。直到2012年财政部、银监会印发了《金融企业不良资产批量转让管理办法》，对不良资产的转让进行了明确的指导和规范，被称之为“行业的春天来了”，不良资产又重新引起社会的关注。而随着近年经济下行期的到来，银行的不良率随着攀升，不良资产呈现井喷式增长，市场逐步火爆。

　　不良资产行业的现状？

　　市场足够大，但也面临困境：

　　1、互联网平台生存乏力，至今未有可持续盈利的成功案例

　　2、假出表“泛滥”，尤其是总对总形式

　　3、证券化及收益权转让一定程度上分化了卖断体量

　　4、一级市场非理性竞争加剧

　　5、二级市场成交未如预期走红

　　6、资产回收效益堪忧

　　什么是银行贷款的五级分类?

　　1998年5月，中国人民银行参照国际惯例，结合中国国情，制定了《贷款分类指导原则》，要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。

　　正常贷款

　　借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。

　　关注贷款

　　尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。

　　次级贷款

　　借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。

　　可疑贷款

　　借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。

　　损失贷款

　　指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。

　　目前已经成立的地方资产管理公司有哪些？

　　截止2016年末已经成立的有30余家：江苏资产管理有限公司、上海国有资产经营有限公司、上海睿银盛嘉资产管理有限公司、广东粤财资产管理有限公司、浙江省浙商资产管理有限公司、安微国厚金融资产管理公司、北京市国通资产管理有限公司、福建省闽投资产管理有限公司、辽宁省国有资产经营公司、重庆渝富资产经营管理有限公司、天津津融投资服务集团有限公司、广西金控资产管理有限公司、山东省金融资产管理股份有限公司、青岛市资产管理有限责任公司、湖北省资产管理有限公司、吉林省金融资产管理有限公司、宁夏顺亿资产管理有限公司、中原资产管理有限公司、湖南省资产管理有限公司、河北省资产管理有限公司、光大金瓮资产管理有限公司、陕西金融资产管理股份有限公司、四川发展资产管理有限公司、内蒙古金融资产管理有限公司、华融昆仑青海资产管理股份有限公司、华融晋商资产管理有限公司、江西省金融资产管理股份有限公司、海德资产管理有限公司、甘肃资产管理有限公司、厦门资产管理有限公司、兴业国信资产管理有限公司、苏州资产管理有限公司、黑龙江嘉实龙金融资产管理有限公司等。

　　地方AMC与四大AMC的区别？

　　根据2012年财政部、银监会印发的《金融企业不良资产批量转让管理办法》规定：“各省级人民政府原则上只可设立或授权一家资产管理或经营公司，核准设立或授权文件同时抄送财政部和银监会。上述资产管理或经营公司只能参与本省（区、市）范围内不良资产的批量转让工作，其购入的不良资产应采取债务重组的方式进行处置，不得对外转让。”

　　2016年10月24日，银监会最新下发了《中国银行业监督管理委员会办公厅关于适当调整地方资产管理公司有关政策的函》，放宽《金融企业不良资产批量转让管理办法》（财金[2012]6号）第三条关于地方资产管理公司收购的不良资产不得对外转让，只能进行债务重组的限制，允许以债务重组，对外转让等方式处置不良资产，对外转让的受让主体不受地域限制。

　　从上述两个规定我们可以看出，地方AMC与四大AMC在不良资产领域的主要不同在于：

　　收购不良资产的地域限制，地方AMC只能参与本省（区、市）范围内不良资产的批量转让工作，而四大AMC则没有该限制，2016年银监会新出台的政策大大增加了地方AMC牌照的含金量。

　　地方资产管理公司的成立对不良资产行业有什么影响？

（1）降低不良资产行业壁垒。市场参与主体日益增多，直接或间接进入不良资产行业的现象增加。

（2）在示范效应的带动下，不良资产处置主体多元化。加剧不良资产市场竞争。

（3）受不良资产市场供求关系影响，以及实际的市场供给规模主要取决于金融机构对外转让意愿，不良资产在供给端上日益市场化。

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