汤阴县弘达投资债权资产项目 汤阴宏达投资担保有限公司

　　P2P网贷平台有无风险准备金，一直是许多投资人挑选P2P平台的重要参考因素。毕竟有风险准备金是平台实力的一种体现，而且如果平台出现逾期或坏账，还能启用里面的钱，用于投资垫付。

　　看到有媒体曝出北京监管部门向各网贷平台下发的一份名为“网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求”的文件，要求十分具体，也可以称得上十分严格。

　　要求中有一条提到要求整改“各种承诺保本保息的风险准备金、备用金”，也就是说可以有风险准备金这个东西，但是不能承诺保本保息。

　　平台本身作为信息中介机构，而非信用中介机构，不应该提出“保本保息”之类的承诺，而且一旦发生风险事件，承诺很可能只是一句空话。融360理财分析师表示，实操中的风险准备金本身就存在一些猫腻，不能保证真正做到承诺的保本保息，这主要体现在5个方面。

　　账户内实际金额不同

　　同样是有风险准备金，但不同的平台对于风险准备金的披露情况是不一样的，比如准备金账户的证明、账户资金情况。特别是有没有即使披露账户资金的实际金额、资金变动情况等等。如果平台没有披露准备金的具体数额，就无法得知是否能覆盖逾期项目，特别是坏账率较高的平台，即使有风险准备金也不能保障投资者利益。

　　并不是保证本息赔付

　　首先是上面说到的情况，风险准备金账户资金不能覆盖逾期项目，那么就可能出现连本金都无法全部垫付的情况。风险准备金是一定限额内的补偿服务，一般平台都会对赔付顺序做一个约定，比如时间顺序，即先偿付逾期在先的债权，后偿付逾期在后的债权，那么就可能逾期在后的投资人无法获得垫付。

　　其次，不是所有平台都对本息进行垫付。有的平台垫付逾期项目的投资本息，但有的平台只垫付投资的本金。

　　不同平台的启用条件不一

　　虽然风险准备金都是用于垫付逾期项目的，但是启用的条件并不相同。

　　启用时间不同。比如玖富规定，贷后信用管理费（也就是风险准备金）“在债务人逾期还款后第181个自然日起”垫付；而人人贷规定，“保证金账户”资金用于补偿“超过30日时剩余未还本金或剩余未还本金和逾期当期利息”

　　账户设立于不同的第三方

　　虽然根据监管意见稿要求，风险准备金应该在银行存管，但目前仍处于窗口期，正式的监管意见并未出台，加之出台后还有18个月的整改期，所以在“大限”之前，平台在第三方支付平台开立风险准备金账户的情况仍会存在。

　　此外，有的平台在提及风险准备金时，披露不明，甚至无法看出账户到底在哪。比如某平台，只是说了“保证金由第三方进行监管并接受权威机构审计，实现资金安全的同时为投资人提供有效还款保障。”

　　账户类型不同

　　虽然有些平台设立了风险准备金账户，但其实账户类型是一样的，这里我们以在银行设立风险准备金账户为例。

　　1、银行专户

　　是指存款人因特殊用途开立的专项存款账户，该账户内的资金将被限定用于指定用途。

　　如果是此类账户，就需要平台和银行签约，约定缴存比例、资金启用条件等，每次启用资金时需要经过该银行审批。这样能保证账户内资金不被企业挪用，如果平台跑路这笔钱将会被冻结。

　　2、普通账户

　　即常见的一般企业存款账户，企业可以随意支配账户内的资金。

　　设立此类账户，可以是平台拿出一部分钱作为“风险准备金”，在银行开一个单独的账户，其实就是普通存款，银行不对账户进行监管，也没权利动这笔钱，如果平台打算跑路，可以事先取出这部分资金，携款潜逃。

　　区别平台的风险准备金账户是银行专户还是普通账户，可以看平台披露出来的相关银行材料来分辨。如果是银行专户，一般会披露类似《风险准备金专项账户服务协议》；而普通账户，则会晒出类似《存款余额证明书》的资信证明。

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